Кредитный рейтинг КБ «Кубань Кредит» ООО (далее — «Кубань Кредит», Банк) обусловлен умеренным бизнес-профилем (bb+), сильной оценкой достаточности капитала, удовлетворительным риск-профилем и адекватной позицией по фондированию и ликвидности.

«Позитивный» прогноз по кредитному рейтингу отражает мнение АКРА относительно вероятного повышения оценки риск-профиля до адекватной в случае дальнейшего поддержания Банком приемлемых темпов роста кредитного портфеля при неухудшении иных субфакторов риск-профиля и поддержании комфортной позиции по ликвидности.

«Кубань Кредит» — крупнейший банк Краснодарского края и один из ведущих региональных банков Южного федерального округа, входящий в число 70 крупнейших российских кредитных организаций по капиталу. Основные направления деятельности Банка — кредитование пищевой промышленности и АПК, торговли, жилого строительства, а также кредитование населения, главным образом ипотечное.

Ключевые факторы оценки

Умеренная оценка бизнес-профиля (bb+) отражает занимаемые рыночные позиции «Кубань Кредита» и уверенную способность генерировать доход в том числе в условиях нестабильной операционной среды. Ввиду универсального характера деятельности Банка уровень диверсификации его операционного дохода остается достаточно высоким (индекс Херфиндаля — Хиршмана сохраняется на уровне около 0,2 по итогам 2023 года). Качество корпоративного управления соответствует масштабам и характеру бизнеса «Кубань Кредита». Макроэкономические предпосылки, закладываемые в стратегию, адекватные.

Позиция по капиталу оценивается как сильная ввиду поддержания нормативов достаточности капитала на адекватном уровне (Н1.2 составил 11,6% на 01.12.2024 при сопоставимом среднем значении за последние 12 месяцев), что позволяет Банку выдерживать значительный рост (более 500 б. п.) кредитного риска без привлечения помощи со стороны акционеров. Коэффициент усредненной генерации капитала (КУГК) остается умеренным (около 150 б. п. за 2019–2023 годы) преимущественно за счет получаемой прибыли и незначительных дивидендных выплат в предыдущие периоды. Показатели прибыльности поддерживаются достаточно высокой (в контексте бизнеса «Кубань Кредита») чистой процентной маржой (NIM), которая за 2021–2023 годы составила 4,8%. Показатель операционной эффективности (CTI), также рассчитываемый за три года, равен 71%.

Удовлетворительная оценка риск-профиля обусловлена поддержанием низкого уровня проблемной и потенциально проблемной задолженности в кредитном портфеле (не более 2%) и его умеренной концентрацией на десяти крупнейших группах клиентов. При этом АКРА обращает внимание на замедление темпов роста кредитного портфеля, что, скорее всего, продолжится и в 2025 году. Доля кредитов отрасли строительства и недвижимости сохраняется на приемлемом уровне (0,8х основного капитала). Качество портфеля условных обязательств оценивается как достаточно высокое, что подтверждается низкой долей в нем раскрывшихся гарантий. Уровень рыночного риска невысокий (не более 0,2х основного капитала), в том числе ввиду значительной доли в портфеле ценных бумаг, удерживаемых до погашения. Качество управления рисками удовлетворительное.

Позиция по фондированию и ликвидности по-прежнему оценивается как адекватная, несмотря на сохранение низкого уровня показателя дефицита краткосрочной ликвидности (ПДКЛ), преимущественно из-за существенной доли клиентских средств на срок до трех месяцев в обязательствах Банка. Вместе с тем в случае необходимости привлечения дополнительной ликвидности «Кубань Кредит» может использовать высококачественный и в значительной мере необремененный портфель долговых ценных бумаг и иные высоколиквидные активы. При этом показатель дефицита долгосрочной ликвидности (ПДДЛ), по данным Банка, составил около 60% на 30.06.2024.

Ресурсная база характеризуется высокой концентрацией на средствах физических лиц (около 65,5% обязательств), которая является традиционной для «Кубань Кредита» ввиду специфики региональной экономики. Вместе с тем зависимость Банка от средств крупнейших групп кредиторов остается достаточно низкой. Доля средств регулятора в обязательствах «Кубань Кредита» невысокая.

Ключевые допущения

  • сохранение принятой бизнес-модели на горизонте 12–18 месяцев;

  • достаточность основного капитала на уровне не ниже 9% на горизонте 12 месяцев;

  • поддержание NIM на уровне около 5%.

Факторы возможного изменения прогноза или рейтинга

«Позитивный» прогноз предполагает с высокой долей вероятности повышение рейтинга на горизонте 12–18 месяцев.

К позитивному рейтинговому действию могут привести:

  • значительное укрепление рыночных позиций «Кубань Кредита»;

  • продолжающееся замедление темпов роста кредитного портфеля и/или значительное снижение его концентрации на крупнейших группах заемщиков при неухудшении иных факторов оценки кредитного портфеля Банка.

К негативному рейтинговому действию могут привести:

  • ухудшение нормативов достаточности капитала и/или показателей операционной эффективности;

  • существенный рост доли проблемных и потенциально проблемных кредитов в ссудном портфеле или концентрации ссуд на высокорисковых отраслях / связанных сторонах;

  • ухудшение позиции по фондированию и ликвидности.

Компоненты рейтинга

Оценка собственной кредитоспособности (ОСК): bbb.

Корректировки: отсутствуют.

Поддержка: отсутствует.

Рейтинги выпусков

Эмиссии в обращении отсутствуют.

Регуляторное раскрытие

Кредитный рейтинг был присвоен по национальной шкале для Российской Федерации на основе Методологии присвоения кредитных рейтингов банкам и банковским группам по национальной шкале для Российской Федерации, а также Основных понятий, используемых Аналитическим Кредитным Рейтинговым Агентством в рейтинговой деятельности.

Впервые кредитный рейтинг КБ «Кубань Кредит» ООО был опубликован АКРА 21.06.2017. Очередной пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по кредитному рейтингу КБ «Кубань Кредит» ООО ожидается в течение одного года с даты опубликования настоящего пресс-релиза.

Кредитный рейтинг был присвоен на основании данных, предоставленных КБ «Кубань Кредит» ООО, информации из открытых источников, а также баз данных АКРА. Рейтинговый анализ был проведен с использованием отчетности КБ «Кубань Кредит» ООО по МСФО и отчетности КБ «Кубань Кредит» ООО, составленной в соответствии с требованиями Банка России. Кредитный рейтинг является запрошенным, КБ «Кубань Кредит» ООО принимало участие в процессе присвоения кредитного рейтинга.

При присвоении кредитного рейтинга использовалась информация, качество и достоверность которой, по мнению АКРА, являются надлежащими и достаточными для применения методологий.

АКРА оказывало КБ «Кубань Кредит» ООО дополнительные услуги. Конфликты интересов в рамках процесса присвоения кредитного рейтинга выявлены не были.

Версия для печати
Скачать PDF

Аналитики

Ирина Носова
Старший директор, группа рейтингов финансовых институтов
+7 (495) 139 04 81
Алла Борисова
Заместитель директора, группа рейтингов финансовых институтов
+7 (495) 139 04 80, доб. 153
Мы защищаем персональные данные пользователей и обрабатываем Cookies только для персонализации сервисов. Запретить обработку Cookies можно в настройках Вашего браузера. Пожалуйста, ознакомьтесь с условиями использования файлов cookie на этом веб-сайте, перейдя по ссылке.